Пролонгация кредита: что это и как ей воспользоваться

Когда продлевают любой договор, меняется конечный срок его действия, то есть документ просто становится длиннее по времени. При оформлении кредита заёмщик видит чёткую дату окончания договора. Это день, к которому ссуда должна быть выплачена полностью по установленному графику — заёмщик вносит ежемесячные платежи в счёт погашения.

Если по каким-то причинам гасить кредит в обозначенные сроки не получается, заёмщик обращается в банк и меняет график платежей на более удобный. Соответственно, происходит пролонгация договора кредита, а срок гашения продлевается. Например, оно должно было закончиться в мае 2022 года, но увеличено до декабря 2023-го.

В банковской терминологии пролонгация кредитного договора называется реструктуризацией.

Для чего проводят пролонгирование

Эта опция актуальна для граждан, чьё финансовое положение изменилось. По каким-то причинам они больше не могут погашать кредит по графику и вносить ежемесячные платежи в полном объёме.

После оформления реструктуризации банк меняет график платежей так, чтобы клиенту было проще платить. В итоге срок договора увеличивается, а ежемесячный платёж становится меньше и более подъёмным для клиента.

Плюсы для клиента:

• снижение ежемесячной долговой нагрузки;
• отсутствие просрочки, а значит, нет пеней и штрафов;
• не портится кредитная история.

То есть пролонгация кредита — это реальный шанс выйти из сложной ситуации тем, кто испытывает денежные проблемы. Например, человек может попасть под сокращение, уйти в декрет, серьёзно заболеть. Реструктуризация поможет выбраться из проблем без потерь.

Услуга доступна не всем

Нельзя просто так прийти в банк и сказать, что вам нужна пролонгация. На её проведение должно быть веское основание, причём доказанное документально. И помните, что это дополнительная опция, а не обязательство банка. Если он не захочет идти навстречу заёмщику — это его право. Но на практике, если ситуация действительно объективная, банк обязательно поможет.

Для примера рассмотрим причины для пролонгирования, которые допускает Сбербанк:

• уход в армию. Понятно, что выплата кредита при таком обстоятельстве будет просто невозможна, могут даже дать полную отсрочку;
• длительная утрата трудоспособности и, соответственно, прежнего уровня заработка по причине болезни или травмы;
• уход заёмщика в декрет, в отпуск по уходу за ребёнком;
• потеря работы в связи с сокращением;
• потеря прежнего уровня дохода по причине понижения в должности, изменения должностных обязанностей.

В целом банк может рассмотреть любую ситуацию, то есть допускается индивидуальный подход. Главное — заблаговременно обратиться в банк, рассказать о своей проблеме и подтвердить всё сказанное документально.

Кредитные каникулы

Пролонгация может быть разной. Чаще всего применяется реструктуризация графика погашения. При ней срок погашения растягивается, но обязанность вносить ежемесячные платежи не пропадает. Заёмщик продолжает платить каждый месяц, просто суммы становятся меньше.

Также есть кредитные каникулы. Это тоже вид пролонгирования, но при его применении заёмщику даётся полная или почти полная свобода от выплаты. Выплата долга ставится на паузу полностью либо в части основного долга. Во втором случае заёмщик платит, но только проценты.

Такая форма пролонгации применяется к гражданам, которые имеют серьёзные финансовые трудности и полностью или почти полностью утратили прежний размер дохода. Срок предоставления каникул устанавливается индивидуально в зависимости от ситуации. Стандартно это три-шесть месяцев, но если, например, заёмщика забрали в армию, срок паузы может быть увеличен до года.

Как пролонгировать кредит

Для этого нужно подать в банк заявление. И лучше делать это заранее, пока просрочка ещё не наступила. Если пропуск уже зафиксирован, банк может не оказать поддержку или оказать, но на менее привлекательных условиях. В целом же можно пролонгировать кредит и при просрочке, просто шансов на согласование будет гораздо меньше — у каждого банка своя политика в этом плане.

Предварительно обратитесь в банк по горячей линии и получите консультацию. Нужно узнать, какие документы необходимо собрать и куда вообще эти документы нести. Не все филиалы банка занимаются вопросами пролонгирования.

Если рассматривать тот же Сбербанк, к заявлению он просит приложить:

• копию и оригинал паспорта заявителя;
• любой документ, подтверждающий текущее финансовое состояние заявителя: справка о доходах, выписка с пенсионного счёта, налоговая декларация и прочее;
• документ, подтверждающий занятость. Например, им может быть трудовая книжка, копия договора или контракта;
• документ, подтверждающий основания для проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул.

В качестве последнего подойдёт копия приказа об изменениях условий труда, документы о предстоящем сокращении, о призыве в армию, уходе в декрет. Подойдёт справка из центра занятости, больничные листы. Дополнительно можно предоставить справки от других кредиторов о погашаемых кредитах.

Банк может рассмотреть любой документ, подтверждающий ухудшение финансового положения заявителя, точного перечня нет.

Приносите все документы в банк, подписываете заявление и ждёте решение. При объективно сложной ситуации всегда даётся одобрение. После клиент получает на руки обновлённый график платежей и следует уже ему. Но помните, что при повторном обращении за пролонгированием вам, скорее всего, уже откажут. И рефинансированию в других банках такие ссуды обычно уже не подлежат.

При отказе кредитной организации в пролонгировании рекомендуем взять документ, подтверждающий факт обращения и отрицательного ответа. При судебных разбирательствах это может стать плюсом в пользу заёмщика: он пытался что-то сделать, справиться с долгом.

Если рассматривать, пролонгация кредита — что это такое, то по факту это инструмент помощи заёмщикам, которые по некоторым причинам больше не могут погашать ссуду по установленному изначально графику. Им нужно изменение схемы оплаты, иначе они не справятся с долгом.

Пролонгация займа

Возможность пролонгировать кредит есть не только у банковских клиентов. Заёмщики микрофинансовых организаций тоже пользуются этой опцией, причём в упрощённой форме. Многие МФО позволяют своим клиентам продлевать сроки без указания веских обоснований.

Функция работает в личном кабинете заёмщика. Если нет возможности закрыть займ вовремя, клиент подключает пролонгацию, оплачивая с карты или электронного кошелька набежавшие проценты. Более того, проводить операцию можно несколько раз. Но учитывайте, что пролонгирование займа актуально только при краткосрочных микрокредитах до зарплаты.

Мы рассмотрели, что значит пролонгация кредита. Она возможна не только в банках, но и в МФО. Если возникают сложности с оплатой, обращайтесь к кредитору за помощью. Есть все шансы, что вам помогут, тогда финансовые и репутационные потери будут минимизированы.