Кредитный скоринг: как банки решают, дать ли вам кредит

На одобрение кредита влияют не только зарплата, возраст и справки с работы. Финансовые организации смотрят ещё и на долги, неоплаченные штрафы, семейное положение и кучу других моментов.

Разбирая массу параметров, кредитор составляет общее мнение о заёмщике, а уже на его основе решает, давать деньги или отказать. Расскажем, как это устроено и можно ли прокачать свою репутацию в глазах банков и МФО.

Что такое кредитный скоринг и зачем он нужен

Кредитный скоринг — это способ анализа, который банки и другие финансовые учреждения применяют, чтобы оценить риски выдачи денег.

Прежде чем одобрить заём, организация прогнозирует вероятность его возврата. Кредитору важно понимать, насколько велики шансы, что вы вернёте деньги в срок и заплатите проценты. Если шансы высокие, заявку одобряют и предлагают выгодные условия: низкую ставку, большой лимит.

Для оценки платёжеспособности используют разные методы моделирования и математические расчёты. Анализом занимается специальная программа:

• в систему закладывают статистику и информацию о заёмщике;
• компьютерный алгоритм проводит анализ данных;
• программа выдаёт число — показатель надёжности заёмщика.

Это число называют скоринговым баллом, а весь процесс — кредитным скорингом. Само слово скоринг происходит от английского score, что переводится как счёт.

Проще говоря, скоринг — это метод анализа заёмщика и выявления рисков.

На основе полученного балла принимают предварительное решение о кредитовании. Это первый этап анализа заявителей, и он полностью автоматизирован. Именно благодаря внедрению скоринговых программ сегодня можно подать заявку в банк онлайн, без визита в офис, и получить одобрение за пару минут.

Исключение человеческого фактора — одно из главных преимуществ скоринга. Сейчас оценка беспристрастна: за обработку данных отвечает система. Роль человека сведена к минимуму, процессы максимально автоматизированы.

Как проводят скоринг: методы и параметры проверки

Проверка на соответствие требованиям к заёмщику. Простое сравнение информации из анкеты с базовыми требованиями позволяет отсеивать заведомо неподходящие заявки. Если система понимает, что заявитель не соответствует указанным параметрам, она автоматически отклоняет заявку, что экономит ресурсы банка и время заёмщика.

Проверка платёжеспособности. Считается, что у заёмщиков с похожими профилями совпадают финансовые привычки и отношение к долгам. Поэтому при анализе заявки система формирует портрет потенциального заёмщика и сравнивает его с профилями из клиентской базы банка. Это позволяет использовать метод поведенческого скоринга: смоделировать будущее поведение заявителя и спрогнозировать, как он будет выплачивать задолженность.

Расчёт балла. Скоринг может включать:

• анализ кредитной истории заёмщика;
• проверку долгов за коммунальные услуги, сотовую связь и интернет;
• проверку штрафов в ГИБДД и налоговой;
• изучение семейных обстоятельств и других аспектов жизни заёмщика.

По каждому пункту проверки рассчитывается балл, причём у разных параметров может быть разный вес. Например, сумма постоянного дохода может быть важнее, чем трудовой стаж на последнем месте работы, а кредитная история весомее, чем задолженность по услугам ЖКХ.

После определения баллов по всем пунктам система вычисляет итоговый скоринг-балл, который сравнивается с пороговым значением для конкретной программы кредитования.

Как работает кредитный скоринг

Алгоритмы и методы в разных организациях различаются, каждый банк обращает внимание на свой набор параметров. Каких именно — не разглашается в целях безопасности, защиты от взлома и мошенничества.

В целом система скоринга работает так:

• банк настраивает программу скоринга — вводит требования к заёмщикам, даёт доступ к статистике, указывает минимальный балл по каждой программе кредитования;
• заявитель заполняет анкету;
• анкета попадает в систему;
• система сравнивает данные заявителя с требованиями по возрасту, уровню дохода, гражданству, стажу работы;
• система соотносит данные с информацией по другим клиентам и составляет прогноз;
• система оценивает заявителя и рассчитывает итоговый балл;
• если балл ниже минимального значения, заявление отклоняется;
• если балл выше минимума, по заявлению принимается предварительное положительное решение.

Процесс занимает несколько минут, ответ приходит в смс или на email, а данные фиксируются в базе. Далее, если скоринговый балл высокий и решение положительное, с заявителем связывается сотрудник банка для обсуждения деталей и заключения договора.

Какие виды и методы скоринга существуют

Банковские организации оценивают заёмщиков не только на стадии рассмотрения заявки. Скоринговые модели используются на всех этапах сотрудничества: при проблемах с выплатой долга, при принятии решения о возобновлении кредитной линии, анализе рисков мошеннических действий.

1. Application-scoring. Слово application переводится как заявка. Следовательно, application-scoring — это система анализа потенциальных клиентов: тех, кто только обратился за займом. Эту модель мы подробно рассмотрели выше.
2. Collection-scoring. Другое название метода — скоринг взысканий, или коллекторский скоринг. Collection-scoring применяется в работе с задолженностями и позволяет найти эффективное решение как на первых стадиях взыскания, так и после передачи дела коллекторам. При collection-scoring программа оценивает шансы на возврат денег от заёмщика, рассчитывает прогнозную вероятность благоприятного исхода и предлагает методы воздействия на должника.
3. Behavioral-scoring. Слово behavioral означает поведенческий. Behavioral-scoring — это метод анализа поведения заёмщика на протяжении всего срока сотрудничества с кредитором. Простой пример использования данного метода скоринга — анализ держателей кредитных карт, когда нужно принять решение о пролонгации договора и повышении или понижении лимита.
4. Fraud-scoring. Слово фрод означает мошенничество, и fraud-scoring помогает заранее понять, не является ли заёмщик мошенником. Этот метод обычно применяется совместно с другими видами скоринга, в основном на стадии рассмотрения заявки, то есть параллельно с application-scoring.

Что влияет на оценку кредитоспособности

Скоринговая система оперирует только той информацией, которую в неё заложили. А так как параметры для анализа у всех организаций разные, то и расчёт в разных банках может значительно различаться. Такой простой факт, как наличие детей, у одних кредиторов повышает скоринг-балл, у других понижает, а у третьих вообще не учитывается.

Можно выделить четыре основных фактора, влияющих на балл:

• персональный кредитный рейтинг;
• возраст;
• социальное положение;
• опыт сотрудничества с кредитором.

Персональный рейтинг рассчитывается на основе кредитной истории и зависит от финансовой нагрузки, текущих и прошлых кредитных обязательств, наличия просрочек и задолженностей.

Требования по возрасту зависят от политики организации. Как правило, в потребительском кредитовании возрастные ограничения колеблются от двадцати одного — двадцати пяти до пятидесяти пяти — шестидесяти пяти лет. При ипотеке диапазон сужен: по недавнему исследованию, самые высокие шансы у россиян в возрасте от двадцати шести до тридцати лет.

Социальное положение рассматривается системой с точки зрения финансовой стабильности. Так, студентам, пенсионерам, безработным и семьям с маленькими детьми получить заём сложнее, ведь их материальное положение бывает непредсказуемым.

Четвёртый пункт — опыт взаимодействия с кредитором — может сказаться на скоринг-балле как положительно, так и отрицательно. Например, если вы участвуете в зарплатном проекте, банк уже знает ваш уровень дохода и понимает, какую сумму может одобрить без риска неплатежа. И если вы претендуете на гораздо более крупную сумму, по заявке могут отказать.

Другой пример: ранее вы размещали депозит, оформляли кредитку, открывали накопительные счета — словом, активно пользовались банковскими продуктами. В этом случае система, скорее всего, посчитает вас финансово грамотным человеком, благодаря чему скоринговый балл может быть выше.

Вывод простой: если вы хорошо зарекомендовали себя перед кредитором и имеете статус ответственного благонадёжного человека, можете рассчитывать на высокий балл и одобрение заявки. Если отношения не сложились, например в прошлом вы уже брали в этой организации заём, но допускали просрочки, попробуйте обратиться к другому кредитору.

Как узнать свой скоринговый балл

Узнать результаты скоринга не получится, как и причину отказа: по закону о потребительском кредите кредитор вправе отклонить заявку без объяснений. Факторы, на основании которых организация принимает решение, тоже не подлежат разглашению.

Зато можно узнать свой рейтинг. Он рассчитывается на основе кредитной истории и предоставляется бесплатно на специальных сайтах. Высокий рейтинг означает хорошую репутацию, отражает вашу благонадёжность и финансовую устойчивость. Однако прямой связи между рейтингом и скоринг-баллом нет. Высокий рейтинг на сайте БКИ не означает, что любая организация без проблем одобрит вам заявку. Но шансы на одобрение с высоким рейтингом выше, чем с низким.

Три метода, как повысить скоринг-балл

Что делать, если по заявке отказали? Спорить и доказывать свою платёжеспособность бесполезно, последнее слово останется за системой скоринга. Если программа автоматически отклонила ваше заявление, общение с сотрудниками не поможет.

Но методы решения проблемы всё же есть:

• обратиться в другую организацию;
• отправить повторную заявку, предоставив больше документов о доходе, трудовом стаже, залоговом имуществе;
• улучшить кредитную историю.

Первый метод самый простой. Но обратите внимание: слишком частые запросы в банки и МФО негативно сказываются на кредитной истории.

Для второго варианта нужно проанализировать требования банка к заёмщику, чтобы понять, насколько вы им соответствуете и как можете подтвердить свою платёжеспособность. Например, при невысоком доходе можно предложить залог: машину, квартиру, дачный участок. Залоговое обеспечение выступит гарантом погашения долга, что повысит ваши шансы на одобрение заявки.

Если же вы располагаете временем, поработайте над повышением персонального рейтинга и улучшением кредитной истории. Цель в том, чтобы показать кредиторам вашу ответственность и надёжность. Сделать это можно с помощью кредитной карты.

Для начала нужно правильно выбрать программу кредитования. Подойдёт кредитка с высокой вероятностью одобрения и низкими требованиями к заёмщику. Проверьте, соответствуете ли вы указанному в условиях программы возрасту, уровню дохода, подходит ли место проживания, есть ли у вас все необходимые документы, — словом, убедитесь, что подходите под все требования.

Например, для получения кредитки в Альфа-Банке требования следующие:

• возраст от восемнадцати лет;
• гражданство России;
• постоянный доход от пяти тысяч рублей;
• наличие телефона.

Оформить карту с лимитом до миллиона рублей можно только по паспорту.

Условия кредитки от Альфа-Банка:

• обслуживание ноль рублей весь первый год, далее тысяча двести девяносто рублей в год, если вы пользуетесь картой;
• кэшбэк до пятидесяти процентов у партнёров каждый месяц;
• бесплатная доставка карты по удобному вам адресу.

Получив карту, вы можете сразу пользоваться деньгами для оплаты любых покупок и услуг. Например, можно погасить другие кредитки, расплатиться по долгам, закрыть штрафы — всё это положительно скажется на персональном рейтинге и скоринг-балле.

Но главное, чтобы метод сработал, нужно аккуратно вносить платежи по карте, тем самым дополняя кредитную историю позитивными записями. Чем дольше вы пользуетесь карточкой без просрочек, тем лучше ваша репутация в глазах кредиторов, а значит, выше шансы на получение ипотеки или крупного займа в будущем.