Что такое полная стоимость кредита и где её искать

Полная стоимость кредита, или ПСК — это общая сумма всех денег, которые заёмщик отдаст банку за весь срок действия договора. Информация о ПСК всегда есть на первой странице договора, в правом верхнем углу. Банки обязаны её туда помещать. В этой статье разберём, из чего складывается эта цифра, как её считают и можно ли уменьшить переплату.

Когда появилась обязанность указывать ПСК

Понятие полной стоимости кредита появилось в российских законах в 2008 году. Тогда Центральный банк выпустил указание, что банки обязаны доводить до клиентов все данные, которые влияют на цену кредита: сумму, ставку, срок, дополнительные платежи и комиссии. Раньше некоторые финансовые организации скрывали часть расходов, и люди узнавали о них уже после подписания договора. Новая мера сделала кредитование более прозрачным.

Из чего складывается полная стоимость кредита

Перед тем как подавать заявку, можно прикинуть переплату самостоятельно. Для этого нужны три основных параметра: сумма, ставка и срок. Но есть ещё дополнительные расходы, которые тоже увеличивают итоговую цену.

В ПСК обычно входит.

• тело кредита — сумма, которую вы берёте;
• проценты за пользование деньгами;
• стоимость обязательных дополнительных услуг, например страховки;
• комиссии по тарифам банка: за выдачу, за открытие счёта, за рассмотрение заявки.

Что не включается в ПСК

Некоторые расходы в расчёт не берутся. Это те платежи, которые не являются обязательными или зависят от действий заёмщика.

• пени и штрафы за просрочку;
• неустойки за нарушение условий договора;
• платежи за услуги, от которых вы можете отказаться.

Может ли ПСК измениться после выдачи кредита

Да, может. Цифра в договоре рассчитана исходя из того, что вы будете платить строго по графику. Но в жизни бывает по-разному.

Если вы погасите кредит досрочно, проценты пересчитают, и общая переплата станет меньше. А если допустите просрочку — набегут штрафы, и итоговая сумма окажется больше расчётной.

Как рассчитывают полную стоимость по формуле

Расчёт ПСК ведётся в процентах и в рублях. По закону цифру нужно округлять до тысячных, то есть до третьего знака после запятой.

Используют вот такую формулу.

ПСК = i × ЧБП × 100

• i — ставка за базовый период, обычно за месяц;
• ЧБП — количество таких периодов в году.

Например, если ставка двадцать процентов годовых, то в месяц это один целых шестьдесят семь сотых процента. Умножаем на двенадцать месяцев и на сто — получаем те же двадцать процентов.

Для расчёта в рублях к сумме кредита прибавляют переплату.

Простой пример для наглядности

Александр взял потребительский кредит на пятьсот тысяч рублей на три года под двадцать процентов. Никаких дополнительных комиссий не было. Он платил строго по графику, без просрочек и досрочного погашения. В итоге за три года он вернул банку шестьсот шестьдесят восемь тысяч девятьсот сорок четыре с половиной рубля. Именно эта сумма была указана в рамке на первой странице его договора.

Если бы он погасил кредит раньше срока или допустил просрочку — итоговая цифра изменилась бы.

Чем ПСК отличается от суммы кредита

Когда вы берёте кредит, вы получаете на руки одну сумму. А возвращаете всегда больше. ПСК — это как раз общая сумма возврата. Она включает всё: и то, что взяли, и проценты, и комиссии.

Поэтому ПСК всегда будет больше той суммы, которую вы увидели на своём счёте.

Что делать при подаче заявки

При оформлении кредита вы указываете желаемую сумму и срок. Банк рассматривает вашу заявку и предлагает свои условия. Итоговые цифры могут отличаться от ваших ожиданий.

Перед подписанием договора обязательно посмотрите на ПСК в правом верхнем углу первой страницы. Сравните её с предложениями других банков. Если цифра кажется завышенной — уточните у менеджера, из чего она сложилась.

Главное, что стоит запомнить

ПСК — это реальная цена кредита. Она включает не только проценты, но и все обязательные платежи.

Вот ключевые моменты.

• ПСК всегда указана на первой странице договора в правом верхнем углу в рамке;
• в расчёт входят тело кредита, проценты, обязательные страховки и комиссии;
• штрафы, пени и необязательные услуги в ПСК не включают;
• при досрочном погашении переплата уменьшается;
• при просрочках — увеличивается;
• перед подписанием договора обязательно проверьте эту цифру;
• если что-то непонятно, спросите у сотрудника банка.

Кредит — это серьёзно, и лучше знать все цифры заранее. Тогда не будет сюрпризов в процессе выплат.