Как получить ипотеку после процедуры банкротства

Банкротство для некоторых людей — единственный способ избавиться от долгов, в том числе по ипотечному займу. Но каковы шансы после этого получить в банке кредит на жильё? Они есть, если заёмщик приложит усилия: исправит кредитную историю, не допустит новых просрочек и стабилизирует доходы.

Какие последствия ждут банкрота

Если физическое лицо не может платить по долгам и это признано официально, положение означает, что:

• его имущество продадут на торгах, а вырученные деньги передадут кредиторам. Это не касается только единственного жилья в собственности должника, его личных вещей, одежды, домашней утвари. Если недвижимость в залоге, её тоже продадут,
• при подаче заявки на кредит или ипотеку нужно поставить банк в известность о своём банкротстве. Это правило действует в течение пяти лет после объявления статуса,
• следующие три года человек не может руководить фирмой — юридическим лицом, независимо от сферы её деятельности. На пять лет налагают запрет на руководящие позиции в банках и других кредитных организациях, на десять — в страховых компаниях, негосударственных инвестиционных и пенсионных фондах,
• повторную процедуру банкротства физлица проводят, когда пройдёт пять лет после первого признания финансовой несостоятельности. Если до их окончания заёмщика снова настигли финансовые проблемы, придётся искать другой выход.

Требования указаны в Федеральном законе № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года о несостоятельности. Он не запрещает брать ипотеку после банкротства. Но если заёмщик скрыл свой статус, а потом банк это обнаружил, кредитный договор могут признать недействительным. Вероятность его аннулирования возрастает при просрочке ипотечных платежей.

Как банкротство влияет на кредитную историю

Если физлицу присвоили статус несостоятельного должника, это может ухудшить его клиентскую репутацию. Ведь сведения о новом положении финансовый управляющий обязан предоставить в Бюро кредитных историй в течение пяти дней после оформления процедуры. Туда передают:

• все нюансы банкротства,
• незаконные действия лица при выполнении процедуры, если их заметили,
• преднамеренное доведение себя до положения банкрота или фиктивность статуса,
• включение данных в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Информацию отправляют в электронном виде, так что при добросовестном отношении финансового управляющего к обязанностям кредитная история пополняется быстро. Передавать сведения требует Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.

Но на практике бывает, что информации о банкротстве физлица в БКИ не оказывается. Ведь ответственного за передачу сведений, если он вовремя не выполнил работу, никак не наказывают.

Можно ли взять ипотеку после банкротства

Граждане, признанные банкротами, могут брать ипотеку по действующему законодательству. Но есть важное условие: в течение 5 лет после получения статуса нужно уведомить банк о том, что вы проходили процедуру банкротства.

Важно отметить, что этот статус в дальнейшем затруднит получение ипотеки. Кредиторы будут сомневаться в платёжеспособности и порядочности потенциального заёмщика. Вдруг он снова ошибётся в финансовых расчётах и ещё раз обратится к процедуре банкротства? В этом случае банк рискует своими деньгами, а его деятельность направлена на увеличение доходов и средств вкладчиков.

Получить жилищный кредит проблематично, даже если информация о несостоятельности не поступила в БКИ. Банки скрупулёзно проверяют финансовое положение потенциального клиента. И сведения о том, что тот банкрот, сотрудник может найти в едином реестре. Если будущий заёмщик скрыл это, ему не стоит рассчитывать на жилищный кредит. Тех, кто хитрит, банки считают ненадёжными партнёрами и стараются не иметь с ними дел.

Тем не менее оформление ипотеки доступно и после признания несостоятельности. Заёмщик должен доказать, что сможет выплатить долг банку в срок, а также подтвердить репутацию добросовестного клиента. На это потребуется время и усилия.

Через сколько можно взять ипотеку после банкротства

Подать в банк заявку на жилищный кредит можно сразу после оформления статуса несостоятельного заёмщика. Но этот путь, скорее всего, приведёт к отказу. Банк узнает о недавнем банкротстве от самого человека или по своим каналам. То есть получит подтверждение, что у него недостаточно денег для выплаты кредита и процентов. Или заподозрит клиента в фиктивном банкротстве, а значит, в непорядочности при выполнении долговых обязательств.

Прежде чем обращаться в банк за ипотекой, лучше выждать несколько лет. За это время нужно прилагать усилия по восстановлению репутации надёжного и честного заёмщика. Кроме того, через пять лет после объявления человека банкротом он не будет обязан оповещать будущих кредиторов о том, что когда-то процедура была проведена.

Рекомендации заёмщикам

Если человек, которого ранее признали банкротом, решил взять ипотеку, ему нужно позаботиться о следующем:

1. Перед подачей заявления заказать в БКИ свою кредитную историю. Так можно узнать, отражена прежняя финансовая несостоятельность в документе или нет. Во втором случае можно не оповещать банк о процедуре, если с момента банкротства прошло больше пяти лет. Если запись есть, а срок ещё не закончился, выгоднее быть честным, как диктует закон.
2. Между завершением процедуры и подачей заявки на ипотеку улучшить кредитную историю. Этого добиваются тем, что оформляют кредитную карту, регулярно пользуются ей и вовремя пополняют баланс. Или берут мелкие потребительские займы и тоже аккуратно гасят их. Можно покупать товары и услуги, расплачиваться при этом картой. Очень хорошо, если зарплату будут перечислять на банковский счёт. И выгоднее пользоваться услугами банка, в котором позже планируют оформить ипотеку. Так будущий кредитор без участия третьих лиц убедится, что заёмщик вполне надёжен.
3. Воздержаться от обращения в микрофинансовые организации. Там настолько высокие проценты, что это навредит репутации клиента. Если заёмщик соглашается на такие невыгодные условия — значит, его финансовое положение шаткое, и для банка мало гарантий возврата денег.
4. Восстановить свою материальную базу. Важно иметь постоянный легальный доход в достаточном размере, а также ценное имущество — автомобиль, недвижимость, акции и так далее. Плюсами являются длительный стаж работы на одном месте и отсутствие долгов по алиментам, штрафам, коммунальным платежам. Для того, кто оформлял банкротство, всё это особенно важно.
5. Подавать заявки на ипотеку в несколько банков, но не одновременно. Сначала стоит дождаться ответа от одного кредитора и только потом, если он отрицательный, обращаться к следующему.
6. Подавать заявку онлайн, чтобы получить предварительное согласие. Такая возможность есть и у клиентов Альфа-Банка, причём заёмщики могут выбрать из нескольких ипотечных программ.
7. Если в финансовой помощи отказано, новую попытку стоит предпринять через полгода. За это время важно показать себя добросовестным плательщиком, то есть пользоваться кредитками и другими доступными банковскими продуктами. И досрочно возвращать долги по ним.
8. Брать ипотечный заём вместе с мужем или женой. В этом случае за погашение кредита будут отвечать два человека. Это повышает вероятность, что проценты и сам долг выплатят вовремя. С той же целью ищут надёжных поручителей — людей с образцовой кредитной историей, хорошим доходом и собственностью.
9. Внести стартовый взнос за квартиру в размере 50% стоимости. У банка придётся занимать не так много денег — значит, их проще будет получить и потом вернуть.

Даже при соблюдении всех перечисленных условий оформление ипотеки не гарантировано на 100%. Каждая заявка, личность будущего заёмщика и его обстоятельства рассматриваются отдельно. Но шансы получить кредит на жильё есть и у тех, кто когда-то обанкротился.